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確定拠出年金運用のコツ!商品の選び方が大切!

確定拠出年金は商品の選び方が大切

確定拠出年金は自分で商品を選び運用をする年金制度です。

運用をするときは、まずは方針を考えたいところです。そして運用方針が定まったら、次に具体的な商品選びをすることになります。

そこで確定拠出年金における商品の選び方のコツを考えてみました。

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商品選び方のコツ その1 元本確保型

確定拠出年金では運営管理機関が加入者に対して複数の金融商品を提示します。提示数は最低でも3つ以上。そのうち1つ以上は元本確保型の商品と定められています。

確定拠出年金で運用する商品は元本確保型とそれ以外に分類ができます。

元本確保型の代表としては預貯金があります。

運営管理機関によって提示される元本確保型の商品は異なります。ただ、どの商品も元本確保型。

基本的に元本確保型の運用益にそれほど大きな差は生まれません。したがって選び方にお伝えするほどのコツもありません。

商品選び方のコツ その2 投資信託

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一方、元本確保型以外の金融商品です。こちらについては選び方のコツがありそうです。

確定拠出年金で元本確保型以外の商品の代表といえば投資信託です。そこで、投資信託を例として商品選び方のコツについてお伝えをします。

確定拠出年金で提示される投資信託の特性

リスクのある金融商品はローリスク・ローリターン、ハイリスク・ハイリターンという言葉が使われます。

ただ確定拠出年金で提示される商品については投資信託に限らずハイリスク・ハイリターンと言われるものはほとんどないようです。

確定拠出年金で提示される商品はリスクがあるものでも、大体がローリスクからミドルリスク程度で運用されることが多いという特徴があります。

たとえば、MMF(マネーマネジメントファンド)という商品があります。

MMFも投資信託の一種なのでリスクがまったくないと言ったらウソになります。でも元本割れを少なくなる可能性は低く、実質は元本確保型に近い性格を持っています。

そこで商品の選び方のコツですが、投資信託でもローリスクのものはあまり魅力がないということがわかります。

つまり、元本確保型もローリスクの投資信託も運用益にそれほど大きな差はでません。

しかし、一方はノーリスク、もう一方はほんのわずかながらもリスクが発生します。だとしたら(ここは好みの問題ですが)ローリスクの投資信託で運用する必然性はそれほど高くないように思われます。

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投資信託はコストにこだわる

ローリスク商品にあまり魅力はない、一方、ハイリスク商品はほとんど扱っていない。つまり確定拠出年金での運用商品は必然的にミドルリスク・ミドルリターンの中で選ぶことが中心になります。

では投資信託の選び方のコツはなにか。

これはずばりコストに着目するということです。

投資信託は購入時に販売手数料、保有時に信託報酬、解約時に信託財産留保額というコストがかかります。投資信託は株式などに比べると高コストの金融商品になります。

運用益を出すのであれば、その可能性を少しでも高めるために、まずはコストにこだわりたいところです。

投資信託のコストのうち、信託財産留保額は徴収されない投資信託は多数あります。またかかってもそれほど大きな負担にはなりません。

信託財産留保額はそれほど意識しなくてもよい費用です。

また販売手数料

販売手数料も確定拠出年金で提示される投資信託は比較的低めに抑えられています。まったくかからない「ノーロード」のものもあります。

さらに販売手数料はその名前のとおり販売時、購入者から見たら購入時にだけかかる費用。長期保有が前提であれば、それほど意識する必要はないように思われます。

考えなければいけないのは信託報酬です。

信託報酬は投資信託の保有時に係るもので、その投資信託が収益をあげていてもいなくても毎日信託財産から一定割合で差し引かれるものです。

確定拠出年金の中での投資信託は基本的には長期保有が原則ですから、運用益を考えた場合、信託報酬は決して侮れないコストです。

投資信託の優劣はコストだけで決められるものではありません。ただ確定拠出年金で提示される投資信託はそもそも限定をされています。

証券会社や銀行などに行けばたくさんの投資信託から好みの商品を選ぶことができます。一方、確定拠出年金で提示される投資信託は数そのものが決して多くはありません。

したがってまずは見える部分、特に投資信託の場合はコストに着目をしたいところです。

まとめ

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確定拠出年金については、まずは運用方針を定めることが大切で、その方針に基づいて分散投資をします。

その分散投資の先にあるのが具体的な金融商品。

リスクをまったくとらないという事であれば元本確保型の金融商品を選ぶことになります。

一方、リターンを得たいのであればある程度のリスクを取ることも避けては通れません。

その時の商品の選び方のコツ。

コツはいくつもありますが、その一つがリスクのある商品についてはできるだけコストの少ない商品を選ぶということです。

リスクのないものも、リスクのあるものもしっかりと取り入れて運用をしていきたいですね。


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